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金融科技下半場:回歸本質,科技賦能金融,實現強風控

發布時間:2019-10-30 分類:行業資訊

金融科技下半場,傳統銀行的新機遇

伴隨著移動互聯網的發展和智能終端設備的普及,以資源共享、線上線下融合為主要特征的數字化經濟規模不斷擴大,數字技術正日益成為經濟轉型發展的核心引擎,并不斷改變著商業銀行的服務模式和業務流程,帶動著金融業務的發展。

隨著用戶行為發生改變,80,90后成為金融消費的主力軍,他們需要銀行隨時隨地提供定制化的金融產品與服務,對小額高頻消費和高效低價的財富管理服務需求也更加旺盛,以受金融科技和數字化平臺公司沖擊最為猛烈的中國市場為例,2018年,其電子支付用戶滲透率達到76%,網絡資管滲透率71%,已超過傳統商業銀行。

同時,金融渠道進一步呈現出線上化、移動化、場景化的特點,提供無限觸達能力、全時化服務和良好的客戶體驗,并使金融、商業、消費、社交等場景邊界模糊。而銀行業迎來更為復雜的競爭環境,一方面,同業競爭將更加激烈;另一方面,來自現代數字企業如BATJ的跨業競爭,要求銀行應以開放的心態迎接所有競爭,積極學習互聯網技術,用最新的數字化技術提升運營效率、拓寬服務范圍,提升服務水平。

根據《麥肯錫全球銀行業報告》,2020年,中國互聯網金融核心業務市場規模將超過12萬億,隨著數字化產業的持續擴大,金融科技將更多地參與到優質資產的生產過程中。截至2025年,五大零售業務(消費金融、按揭貸款、中小企業貸款、零售支付和財富管理)中10%-40%的收入將面臨威脅,20%-60%的利潤將會分流至金融科技公司。

同時, 金融科技的迅猛發展也為其轉型發展注入了新的動能。2013綜至今,金融科技以年均超50%的增長率高速擴張,預計2020年,中國市場金融科技營收規模將超過1.97萬億。隨著金融科技逐步擺脫互聯網金融母體,向金融業務中后端和全鏈條滲透,未來很可能迎來二次加速,并帶來金融全業態變革。

回顧前幾年互聯網金融的發展歷程,大部分的傳統金融機構由于沒有自己的流量和獲客渠道,錯過了包括第三方支付和消費金融在內的上半場淺水區的機會。

而在下半場的深水區,在供應鏈金融特別是中小微企業金融領域,傳統銀行并未有明顯差距,如果能積極開放合作實現后發優勢,有很大機會可以打一場翻身仗。

日前,央行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》就云計算、人工智能、分布式數據庫、網絡身份認證體系等科技應用對金融機構提出了明確要求,并鼓勵金融機構構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系。從央行的規劃也可以看出,科技創新和構建開放生態是金融行業擁抱數字未來不可逆轉的趨勢。

在互聯網大會上,京東數科CEO陳強生也表示,金融科技下半場,不管是銀行,保險,證券還是基金, 都需要建立兩大核心能力,一個是科技能力,一個是開放能力。數據是金融科技發展的核心要素,金融機構和科技公司都需要保證數據安全和個人隱私保護,同時在技術層面與監管機構更多地互動和對接,在業務層面也要接受監管的指導。

金融機構科技創新和實現開放,與已經建立核心數字科技能力和場景能力的金融科技企業合作,不僅能夠提高服務效率,減少成本,還能夠將社會資源最大化利用,這不僅是金融科技下半場的正確打開方式,也是傳統銀行的新機遇。

數字化賦能普惠金融

近年來,隨著中國互聯網,移動支付等方面的普及和技術的成熟,金融科技的發展使中國在普惠金融發展速度上超越全球其他發展中國家,但是,中國也是全球被傳統銀行金融服務排除在外的人口最多的國家之一,根據世界銀行2017年發布的數據顯示,目前中國仍然有2.25億成年人沒有賬戶,是無銀行賬戶人口最多的國家。這表明,中國離真正的普惠金融還有一段時間的建設期。

小微企業,農民,城鎮低收入人群,向來是普惠金融政策的重點關注對象。“發展普惠金融”成為國家戰略,普惠金融業務考核要求也逐漸細化。在政策推動下,銀行業普惠金融業務取得長足發展。

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